某银行实在是太离谱了。所有员工都代表客户工作，该机构与评估挂钩。他们只是说要减薪...
社交平台上，“银行加大薪资服务考核”的话题引起了银行人士的共鸣和热议。
记者走访调查发现，随着进入年终冲刺期，不少银行加大了对代发工资服务的考核力度，甚至达不到任务就要扣绩效。 “老树发新芽”的发薪代理业务为何能在众多银行企业业务考核指标中占据C位，甚至成为各家银行必争之地？
银行家抱怨“企业评估很难完成”的声音层出不穷。通过代发工资业务从边缘化到集约化的转变，我们可以看到银行对公业务的考核发生了哪些变化？ “渗透率”、“留存率”等延伸指标考核的背后，是银行与B端、C端客户公私联动、多元化生态场景打造、数字化加速等迫切需求。转变。
未能完成任务将导致绩效扣分
甚至“一票否决”
银行业务指标考核全年进行。是开门红，是旺季营销，是季末冲刺，是招全员……如今，这股风潮似乎对原本不被重视的传统业务造成了打击。过去 - 工资代理机构。
对于银行来说，代发工资业务属于中间业务。银行接受工资支付机构的委托，代理工资支付单位向其职工账户支付工资，包括工资、奖金、津贴、养老金等款项。
有银行员工表示，下半年，他们银行单独提高了薪资代理业务的考核指标，并实行一票否决制。
“我们银行要求代发200人，如果达不到要求，绩效考核打折20%。如果有老客户，绩效考核打折30%。”
“我们也有最低人数和金额的要求，否则就不算有效分配。小企业只有几个人，不算任务。”
“我们还要求代发数字人民币，这就更加困难了。”
……
记者走访调查发现，今年以来，特别是四季度，不少银行加大了对代发工资服务的考核力度，甚至未能完成任务就要扣绩效。
某大行西部地区二级分行个人理财部负责人告诉记者，该行全方位加大了对代发工资服务的考核力度。
“我们一直非常重视代理付款。”该人士表示，银行一直对代理薪资业务进行考核，葛金扣还增加了“代理薪资保留率”考核。
“不仅如此，今年还专门针对代发工资新增了界面。王金口加大了代发工资企业网银渗透率和代发客户手机银行渗透率的考核力度，比例有所提升。”银行的薪资领域也有活动，”消息人士透露。
记者从西南某城市商业银行了解到该行的考核方案。进入四季度，银行对代理业务的考核要求“增加”，考核不能仅考虑前三季度代理工资账户日均余额。 ，而未能完成任务将会降低绩效。
“总行要求所辖各管理分公司第四季度至少代表客户新增8个账户，否则不参与营销奖励分配。”他表示，超额会有奖励，但必须完成一定数量的账户才算“安全”。 ，如果基础没有完成，性能就会受到影响。
具体来说，完成0户，业绩减免2万元，完成1户，业绩减免15000元，完成3户，业绩减免1万元，如果你完成了5户或更多，你可以保持你的位置，并且不会降低绩效。
“不仅如此，对于之前已经上市的现有代理支付账户也不断进行评估。”他表示，行业要求四季度现有个人薪资代理账户日均余额不能低于前八个月日均余额。如有减少，将从日均增加考核中扣除。
什么是平均每日增量？他透露，四季度新增个人工资支付账户日均余额减去考核基数，再减去现有个人工资支付账户下降额，就是日均增量。第四季度个人工资支付账户日均余额低于考核基数的，该账户不予计算增量。
例如，某管理分公司第四季度新增个人工资支付账户日均余额为800万元，前8个月新增个人工资支付账户日均余额为400万元，现有个人工资支付账户日均余额400万元。若平均余额下降200万元，则管理行日均增量=800万元-400万元-200万元=200万元，则管理行激励费=200万元*1%= 2万元。
“但这2万元奖励很难拿到，只有银行日均增量考核完成后才能拿到。”
代发工资业务为何突然如此火爆？
据《每日经济新闻》记者了解，几年前，银行对代发工资业务的考核比较“佛系”，即完成任务会获得额外奖励，但即使没能完成，你的表现不会被扣除。公司条线的“锦上添花”考核任务相对边缘化，并未受到银行的重视。
“现在我们银行的发薪服务没有价格（奖励），它是你评估分数的一部分。”另一家大银行的企业客户经理告诉记者，与以前相比，完成代发工资服务不再是一种奖励。 ，但这是必须完成的任务。 “对人数也有要求，一般需要十人以上，人越多越好，公司规模没有限制。”
那么，为什么这项业务近年来突然被银行视为必备业务呢？
“工资支付一直是考核的一部分，因为工资支付可以带动很多银行业务的发展。比如手机银行、信用卡、个人消费贷款和存款等。”上述主要银行的一位人士说道。
“区域性或地方性银行之间竞争的焦点是政府机关和事业单位的资源。”该市一家商业银行人士告诉记者，各家银行利用“源头营销”模式争夺行政事业单位发薪服务，并有一定代价与相关部门建立联系、拓展资源。
在银行的业务格局中，客户增长是一个关键组成部分。在银行业务同质化竞争加剧、线上业务蓬勃发展的背景下，银行实体网点客流量大幅下降已是不争的事实。这越来越凸显出海量、高质量的一件代发对于扩大客户群的重要性。同时，在商业银行零售转型的大潮下，批量获客是银行转型成败的关键之一。
在此背景下，代发工资业务之所以重新进入银行视野，甚至成为兵家必争之地，是因为它既涉及企业客户，又涉及个人客户，打通了B端和C端，是实现批量获客的一种方式。重要渠道。尤其是随着零售业务占银行收入的比重不断提升，战略地位进一步凸显，代发工资零售业务潜力巨大，是低成本、高效率获取优质客户的手段。
一方面，工资支付会带来企业在银行的资本留存，银行也可以基于对企业的了解，为他们提供多元化的增值服务；另一方面，员工需要在银行办卡、开户，这也为零售业务提供了开放空间。
“代发工资确实可以增加其他类型业务的积累。比如代发客户还可以拓展名片，向我们银行申请消费贷款等。”上述各大银行个人理财部负责人表示。
通过公司代发工资业务，银行可以更直观地了解公司实力、现金流和资产状况，及时掌握公司账户情况和员工薪资情况，也有利于银行贷款的发放。
“贷款准入，基本账户和代理业务必须在银行内部。”城商行一位人士向记者透露，如果是贷款客户，授信的要求是必须在我行开立基本账户，且资金必须存入。也有要求。 “代交也必须是行业内的，但我们银行不应该对代交的存款利率有要求。”
他表示，代销衍生出的其他联动业务还包括代扣代缴、公积金缴纳等服务。
对于银行来说，某种程度上，代发工资业务就像给合作企业安装了“内窥镜”，既能看到问题，又能看到潜力。
例如，如果A公司的工资分配出现波动，甚至拖欠工资，银行可以及时发现异常情况，进行风险前瞻，进而调整信贷政策。
B公司业务稳定、经营良好，薪酬分配稳步增长。作为优质客户，可以给银行带来稳定的存款、贷款、交易、结算等业务。在零售层面，企业员工为银行提供了稳定的客流，以及消费、信用卡、投资理财等业务。企业股东和管理层还可以给银行带来私人银行、资产管理甚至家族传承等诸多商机。综合起来，代发工资服务为银行各个业务板块提供反馈，也可以更容易实现精准营销，比如推荐信用卡、银行理财产品、保险产品等。
记者注意到，央行此前发布了《关于为农民工就业群体等人员提供个人银行账户服务的指导意见》，要求商业银行充分利用现有个人银行账户支付工资。它指出支持银行间薪资服务。鼓励银行业金融机构支持个人将现有银行账户作为工资账户，实现工资跨行支付。不得以发放工资等理由强迫个人在银行开立新的银行账户，不得以单位开立个人工资账户。银行结算账户的先决条件。
在监管约束下，银行通过代发工资服务拓展新客户变得更加困难，客观上也加剧了该业务的竞争压力。
领先银行争夺薪资服务
布局数字化平台抢占市场
过去，代发工资业务的主要意义是工资发放带来的资金积累和开户数量的增加，进而产生企业融资、资金结算等基础服务。
随着头部银行在薪资代理业务上动作频频，相关产品升级换代加速，更多功能融入生态打造，传统薪资代理业务正成为众多银行新的竞争点。战场。
银行利用代理机构发放员工工资和福利，并向企业提供人事、财务、纳税申报、行政等服务。银行通过打造场景生态，打破银行服务单一、同质化的现状，进而带动对公业务和零售业务同步发展。不少股份制银行已经开始在这方面发力，通过数字化平台的部署抢占市场。
例如，招商银行推出了一站式通用企业数字化服务平台“信富通”。该平台以数字化薪资发放为基础，覆盖企业人事、财务、协同办公等关键业务流程。
公开资料显示，从2019年8月信富通1.0发布到2023年11月信富通5.0发布，招行信富通已从“企业薪酬福利代理数字化服务平台”演变为“企业一站式数字化开放”。人财“平台”提供基于“工资缴税、人力资源服务、智慧财务、智慧控费、团体福利、协同办公”六大版块的全场景解决方案，帮助企业加速数字化转型。
中信银行还于2019年推出了数字支付平台“开生易”。该平台不仅为企业员工定制金融产品，还为企业提供开户、结算、信贷服务等综合金融解决方案，定制薪资场景等如人力资源机构工资、养老金工资和拆迁金。对接多个第三方办公平台。
光大银行“心悦通”代理产品提供平台一站式代理、企业网银、企业手机银行协同代理等多元化代理服务，支持代理单据明细保密和单人单岗代理流程。发货时间日期、发货明细实时验证、发货清单下载查看等精益发货流程管理，可满足不同类型企业的人力资源管理需求，可配置自定义管理权限。
观察各大银行2023年年报，工商银行披露，代理客户和个人客户总数以及代发资金金额均稳步增长。代理发行单位较年初净增8.48万户，总数达89.83万户；代理客户数较年初净增96万户，总数达1.1亿户；机构资金5.72万亿元，同比增加3379亿元。 ，同比增长6.28%。此外，手机银行代客渗透率为89.7%，同比提升3.4个百分点。
中国银行表示，稳步拓展活期存款来源，积极拓展代发工资、现金管理、快捷支付、社保卡等存款重点；孵化海外重点客户群体和“走出去”、“引进来”、薪资服务等重点业务。来华人员、大湾区港澳居民、旅游、股权激励、薪资服务、新能源汽车等特殊场景，提升细分客户群体的服务能力。
建行表示，围绕代理支付、商户、养老、县域、跨境服务等客户共同属性或共同需求，为客户提供深度的“金融+非金融”服务；农民工工资代理业务已签约企业用户18.02万家，实现发行金额3665.14亿元。
农业银行在年报中表示，将围绕社保、工资支付等六大客户群体差异化匹配产品，完善线上服务场景。
在薪资服务领域较为活跃的是股份制银行。例如，中信银行在2023年年报中表示，报告期内，该行战略性推进代理业务发展。继续深化公私联动机制，强化考核、绩效、人才等方面的投入，提高代理业务客群覆盖率，聚焦企业“增人增薪”做大做强。报告期内，新增流通企业2.76万家。
光大银行表示，推出“新悦通”平台，服务中小微企业数字化转型，以代理业务为核心，为企业提供全流程在线人事及薪酬管理解决方案。
银行对公业务评估有何变化？
公私联动，打造场景，考核延伸指标，加速数字化转型
为什么代发工资业务在银行众多的企业业务考核指标中占据C位？您需要了解的第一件事是银行评估其公司业务的指标是什么。
“我行主要考核普惠金融贷款、企业存款、行政存款、企业网银、薪资、内控风控、企业账户、合规等。”前述某大银行企业客户经理告诉记者。
某大行个人金融部负责人表示，公司业务主要考核公司及机构存款、公司贷款、万元以上公司客户推介等，“核心的东西不会变。”其他指标每年都会发生变化。”
“永远努力，永远冲刺”。该市一家商业银行人士无奈微笑地告诉记者，银行对公司业务的考核越来越严格。
某平台上，“企业业务考核难以完成”的抱怨不绝于耳。
“我不知道如何完成企业评估，一个月怎么能开20个账户？还有普惠贷款、企业存款、中间收入等。”
“我们无法实现普惠，根本就没有业绩。第三季度，我们就根本没有业绩，我们所做的一切都将是徒劳。”
“某银行的存款、贷款、普惠服务、代发、结算产品、委托还款、存量账户、进出口客户等均需接受考核。”
“小柜员不仅与资金的发行挂钩，还与对公账户、有效对公账户、新增企业存款、抵押贷款、商户收购等所有业务挂钩。”
通过代发工资业务，我们可以一窥银行公司业务考核的变化。
是什么让薪资代理业务脱颖而出？其最大的优势在于连接了B端和C端，实现了“公私联动”。
与独立开发客户相比，公私联动模式在获取零售客户方面更为有效。代发工资以低成本、高效率实现批量、高质量获客，已成为商业银行最大的零售获客来源之一。为银行零售业务转型开辟新的想象空间，也为银行提供财富管理等业务的负债端服务。提供源源不断的低成本存款。
在银行竞争加剧、信贷增长低迷的背景下，不少银行开始同时关注企业端和零售端。通过提升用户体验、丰富服务，打通代理业务B端与C端的连接。因此，能够实现“公私联动”的业务，不仅能通过分流效应帮助银行批量获得零售客户和大量低成本资金，还能进一步挖掘客户价值，助推信用卡、银行理财。 、私人银行等业务。它已成为当今银行竞相争夺的热门商品。
其次，对银行公司业务的考核逐渐从“追求规模”转向“打造多元化场景”。银行发展初期，主要关注单一场景、单一视角的服务。银行追求规模化产品。随着银行产品同质化竞争加剧，加上个人和企业的理财需求逐渐增加，多元化、单一的业务已无法满足客户多样化的需求，因此转而打造多元化的生态平台和与各第三方平台互通，互相吸引流量，以求发展。
第三，与过去相比，现在的企业业务考核不再只是“拉进去”、“开户而已”，还要考核资金积累情况、考核账户有效性、考核各种延伸指标等。 ，以及“如果你没有进步，你将被评估”，如果你退出，你的表现将被扣留，如果你没有完成它。这也是令银行家最沮丧的变化。
例如，城商行四季度发薪服务考核中，前三季度发薪账户日均余额也纳入考核。上述各大银行甚至还增加了“代发工资留存率”、“代发工资单位企业网银渗透率”、“代发客户手机银行渗透率”等延伸指标考核，无疑让银行的企业业务评估变得更加困难。难度持续上升。
随着金融数字化进程的加快，银行各项业务正在不断解构和重构，这是行业发展的必然。事实上，随着B端企业数字化转型的推进，在产业链、人力资源管理、财务体系等方面都迫切需要升级。银行公司业务需要抓住机遇，洞察市场变化。例如，银行通过薪资服务背后平台的打造，加大了在企业数字化领域的力度，打破界限，形成生态场景，赋能企业数字化转型。同时，互联网时代，零售端的用户习惯正在快速变化，这也要求银行在迭代业务的同时抓住机遇。
可见，无论是B端还是C端，无论是“老树发新芽”的代理业务，还是各类银行法人业务，都还存在着巨大的优化和发展空间。
记者|刘家奎
编辑|何小涛 张一鸣 杜恒峰
校对|王跃龙
